Wat gebeurt er met je spaarhypotheek bij een scheiding?

Een scheiding heeft vaak gevolgen voor jullie gezamenlijke woning en hypotheek. Hebben jullie een spaarhypotheek? Dan werkt dat net iets anders dan bij een gewone hypotheek. In dit artikel leggen we uit wat er gebeurt met de spaarhypotheek als jullie uit elkaar gaan, en waar je op moet letten.

Wat is een spaarhypotheek?

Bij een spaarhypotheek los je niet maandelijks af op de lening. In plaats daarvan bouw je via een gekoppelde spaarrekening of verzekering een bedrag op waarmee je aan het einde van de looptijd de hypotheek in één keer kunt aflossen. Over de lening betaal je rente, maar je ontvangt ook rente over het bedrag dat je spaart. Zo weet je zeker dat je aan het einde van de looptijd genoeg hebt gespaard om de hypotheek af te lossen.

Wat gebeurt er met de spaarhypotheek bij een scheiding?

Bij een scheiding zijn er meestal twee keuzes: één van jullie blijft in de woning wonen of jullie verkopen de woning. Wat er met de spaarhypotheek gebeurt, hangt af van deze keuze.

1. Als één van jullie in het huis blijft wonen

De spaarhypotheek kan soms op de naam van één partner worden voortgezet, maar dit kan alleen als de bank akkoord gaat. De bank kijkt of de achterblijvende partner voldoende inkomen heeft om de hypotheeklasten te dragen. De opgebouwde spaarwaarde hoort bij de hypotheek en is vaak gezamenlijk eigendom. Daarom moeten jullie ook afspraken maken over hoe de waarde wordt verdeeld. Vaak wordt dit meegenomen in de verrekening van de overwaarde of bij een uitkoop.

2. Als jullie het huis verkopen

Wordt de woning verkocht, dan wordt de spaarpolis of bankspaarrekening beëindigd. Het opgebouwde spaarbedrag komt dan vrij. Meestal wordt dit gebruikt om (een deel van) de hypotheek af te lossen. Als er daarna geld overblijft, kunnen jullie afspreken hoe dat wordt verdeeld. Houd wel rekening met de regels van de Belastingdienst: als de spaarhypotheek vroegtijdig wordt beëindigd, kan er belasting worden geheven over de opgebouwde waarde.

Lees ook: Scheiden en een koopwoning

Let op bij een gezamenlijke spaarrekening

Bij veel spaarhypotheken is de spaarverzekering of bankspaarrekening op beide namen afgesloten. Als één van jullie uit de woning vertrekt, blijft er dus een financiële verbinding bestaan. Het is verstandig om dit goed te bespreken met de hypotheekverstrekker en afspraken vast te leggen in het echtscheidingsconvenant. Zo voorkom je dat je later nog financieel aan elkaar vastzit.

Lees meer over het echtscheidingsconvenant

Belastingregels bij de spaarhypotheek

Bij de verkoop of beëindiging van een spaarhypotheek kan de Belastingdienst belasting heffen over de opgebouwde waarde. Dit geldt vooral als de hypotheek minder dan 15 jaar heeft gelopen of als het geld niet direct wordt gebruikt voor een nieuwe eigen woning. Laat je hierover goed informeren door een financieel adviseur om verrassingen te voorkomen.

Waarom professionele hulp belangrijk is

Een spaarhypotheek is vaak complex, zeker bij een scheiding. Er spelen juridische, fiscale en financiële vragen tegelijk. Bij NetjesScheiden werken scheidingsexperts samen met erkende hypotheekadviseurs. Zo zorgen we dat jullie afspraken niet alleen eerlijk zijn, maar ook uitvoerbaar en fiscaal juist.

 Plan een gratis en vrijblijvend gesprek om je situatie te bespreken en ontdek wat voor jullie de beste aanpak is.